Ce reprezinta asigurarile si la ce folosesc?
Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice - asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare. Asiguratorul se obliga prin acesta contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc.
De ce sunt utile asigurarile?
Indiferent de cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiiei. De aceea este foarte bine sa incercam sa transferam riscurile asupra altcuiva. Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alta natura, ii poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.
Cum se clasifica asigurarile?
Dupa regimul juridic sau forma de realizare:
Asigurarea este o forma de protectie bazata pe un contract, prin care o persoana fizica sau juridica care se va numi asigurat, cedeaza anumite riscuri unei persoane juridice - asigurator, platind asiguratorului o suma de bani numita prima de asigurare. Asiguratorul se obliga prin acesta contract sa plateasca asiguratului despagubiri in cazul in care evenimentele prevazute in contract au loc.
De ce sunt utile asigurarile?
Indiferent de cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiiei. De aceea este foarte bine sa incercam sa transferam riscurile asupra altcuiva. Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alta natura, ii poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.
Cum se clasifica asigurarile?
Dupa regimul juridic sau forma de realizare:
- Asigurarile prin efectul legii: relatiile de asigurare dintre asigurat si asigurator (referitor la drepturi si obligatii, tehnici de asigurare, constatarea si evaluarea pagubelor, stabilire despagubirilor cuvenite, etc.) sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.
- Asigurarile facultative: relatiile de asigurare dintre asigurat si asigurator se stabilesc prin liberul consimtamant al partilor in baza unui contract de asigurare.
Dupa obiectul asigurat:
- Asigurarile de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, posibil a fi distruse de calamitati naturale sau de accidente.
- Asigurarile de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces, invaliditate permanenta totala sau partiala din accident, de supravietuire, de atingere a unei varste, etc.
- Asigurarile de raspundere civila au ca obiect raspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri apartinand unui tert sau vatamarea unui tert.
Ce este contractul de asigurare?
Contractul de asigurare se defineste ca un act juridic prin care o persoana fizica sau juridica, primeste calitatea de asigurat si se obliga sa plateasca o suma de bani reprezentand prima de asigurare, persoanei juridice numita societate de asigurare, in baza careia acesta in calitate de asigurator, preia asupra sa riscul ca la producerea evenimentului asigurat sa plateasca asiguratului sau unui tert ( beneficiar al drepturilor rezultate din asigurare ) o despagubire, o indemnizatie sau suma asigurata, in limitele stabilite de lege sau convenite de contract.
Care sunt partile unui contract de asigurare?
ASIGURATORUL este persoana juridica (societatea de asigurari) care are ca obiect de activitate realizarea de operatiuni de asigurare prin constituirea fondului de asigurare, contractarea asigurarii, plata unor despagubiri (in cazul asigurarilor de bunuri), acoperirea unor prejudicii provocate tertelor persoane (in cazul asigurarii de raspundere civila) plata sumei asigurate si a altor indemnizatii de asigurare rezultate din asigurarile de persoane.
ASIGURATUL este o persoana fizica sau juridica care in baza unor clauze dinainte stabilite si de comun acceptate intra in relatii juridice de asigurare cu asiguratorul. In cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizica sau juridica ce perfecteaza relatia de asigurare in calitate de contractant, efectueaza plata primelor de asigurare in vederea constituirii fondului de asigurare si este indreptatita sa solicite asiguratorului despagubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurata in cazul ivirii evenimentului asigurat, avand deci calitatea de beneficiar de asigurare.
CONTRACTANTUL- constituie o exceptie in raportul de asigurare. In aceasta calitate se regasesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes in legatura cu asiguratul si care contracteaza asigurarea in numele si pentru acesta. Contractantul isi asuma sarcina de a negocia conditiile incheierii asigurarii, semnarea contractului de asigurare (incheierea lui) si plata primei de asigurare.
BENEFICIARUL de asigurare – de regula este insusi asiguratul. In unele situatii, prevazute expres in conditiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea si alte persoane, specificate expres in contractul de asigurare sau numai in polita. In asemenea cazuri in politele de asigurare se vor mentiona toti factorii implicati – respectiv asiguratorul, contractantul si, in cazul decesului asiguratului, beneficiarul sumei asigurate
Ce este Brokerul in asigurari?
Brokerul de asigurari este un specialist in ceea ce priveste piata asigurarilor. Cunoscand foarte bine particularitatile pietei, oferta de produse, contextul pietei, tehnica de derulare a asigurarilor, brokerul poate oferi pentru clientii sai cea mai buna solutie dintr-o multitudine de optiuni care pentru un novice nu par a se diferentia prea mult.
Care sunt elementele esentiale ale unui contract de asigurare?
SUMA ASIGURATA - Reprezinta limita maxima pana la care asiguratorul il despagubeste pe asigurat sau beneficiar la producerea evenimentului asigurat. Suma asigurata se stabileste in contract sau polita de asigurare la asigurarile facultative si prin acte normative in asigurarile prin efectul legii. In asigurarile facultative suma asigurata se stabileste in general de catre asigurat la intelegere cu asiguratorul. Suma asigurata poate fi si modificata in cursul derularii contractului, prin intelegere intre parti. La asigurarile obligatorii, asiguratul nu-si poate stabili independent suma asigurata, aceasta fiind prevazuta de actele normative care reglementeaza asigurarea, restrictiv sau cu alternative.
PRIMA DE ASIGURARE - Prima de asigurare este suma de bani, dinainte stabilita pe care asiguratul este obligat in baza contractului de asigurare sau in baza legii sa o plateasca asiguratorului in schimbul preluarii riscului asigurat si angajamentul sau de a achita asiguratului, la producerea riscului asigurat a despagubirii sau a sumei asigurate cuvenite. Ea este o taxa pentru protectia oferita de asigurator. Alte denumiri ale primei de asigurare de uzanta in domeniul asigurarilor – cota tarifara, prima neta, adaosul de prima si prima bruta.
CLAUZA BONUS-MALUS - in asigurari constituie un sistem de reducere sau majorare a primei de asigurare pentru a stimula sau sanctiona grija ori indiferenta asiguratilor fata de bunurile cuprinse in asigurare.
PAGUBA – DAUNA, AVARIE paguba constituie expresia valorica a prejudiciului produs prin ivirea evenimentului asigurat la bunurile cuprinse in asigurare. La fel de bine se poate utiliza si notiunea de dauna iar in asigurarile de persoane se utilizeaza notiunea de suma asigurata sau vatamare corporala, iar in asigurarile de risc financiar, notiunea de pierdere financiara
DESPAGUBIREA DE ASIGURARE - reprezinta suma acordata asiguratului de catre asigurator pentru acoperirea unei pagube la bunuri sau raspundere civila, paguba produsa dintr-un eveniment asigurat. Ea reflecta dezdaunarea de catre asigurator, deci este un cost al refacerii obiectului distrus partial sau total sau de reparare a prejudiciului produs
PERIOADA DE ASIGURARE Constituie intervalul de timp in care asigurarea este valabila. La asigurarile facultative intervalul de asigurare este de regula un an calendaristic. La asigurarile de bunuri perioadele de asigurare pot fi si mai mici de un an (semestrial, trimestrial, lunar) sau mai mari de un an. In cazul asigurarilor de viata durata asigurarii este mai mare de un an, ajungand dupa caz la 20 ani si chiar 30 ani. Se pot intalni asigurari si cu perioade nedeterminat
